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上述过高的信任成本以及相对应的较高的违约风险,其原因归根结底是因为失信行
为的信息分散、透明度低,违约成本低。具体表现为,我们缺少一个统一的信息公示平
台能够有效的管制和惩戒失信者,进而提高其在未来交易时被信任的成本。
一方面,我国征信业起步较晚,社会整体上对信用的认知度和接受度不高,社会经
济主体的信用意识淡薄,不愿主动参与征信活动,导致我国的信用环境缺乏一个广泛的
群众基础。另一方面,市场中缺乏一些易于接入的征信平台,能够帮助用户在日常交易
行为中积累真实的信用数据,也客观上导致了信用平台的发展缓慢。
3.信用信息高度集中且表现为信息孤岛
目前全球的信用体系都是中心化的、高度集中的,并且信用的话语权掌握在少数的机构或者政府手中,导致信用的记录和使用成本极高,服务效率偏低,信用只能在
有限的空间内发挥作用。在这种情况下,如何建立一种高效、廉价且随时代发展的信
用体系就变得极为重要。
区块链技术的发展为这一需求带来了契机。
1.3 区块链的价值与面临的挑战
区块链是以比特币为代表的数字加密货币的底层核心技术,作为比特币的底层技术
随着比特币发展壮大。比特币的白皮书《BitCoin: A Peer to Peer Electronic Cash
System》发布于 2008 年 10 月 31 日,是由一位自称中本聪的匿名人士设计的去中心
化、点对点传输的数字加密货币。比特币采用的区块链技术本质上是一个共享、可信的
公共总账,任何人都可以对它进行核查,但不存在某个单一用户可以完全控制它。区块
链系统的参与者,会共同维持总账的更新;总账的修改也只能按照严格的规则和共识来
进行。根据定义,区块链有四个主要的特性:去中心化(Decentralized)、去信任
(Trustless)、集体维护(Collectively maintained)和 可靠的数据库(Reliable
Database)。
其实,白皮书协议最初已经考虑过是否有可能建立一种可编程的合约。2010 年 6
月 17 日, 中本聪在一份通讯中提到“很多年前设计(比特币)的时候,(比特币)系
统就被设计为能够支持很多种可能的交易类型,包括第三方托管交易、债权合同、第三
方仲裁、多方签名等类型。如果比特币未来能够大规模发展,这些交易类型都将是我们
想探索的。”白皮书的第三章明白的显示,这些类型的应用将会超越数字货币,并将适
用于任何类型的交易方式,包括抽象的对象,因为区块链的设计理念和结构是可拓展的,
并且非常灵活。
从比特币白皮书最初发布到现在的近 9 年间,随着比特币的快速发展与普及,社会
媒体、金融机构以及政府部门对区块链技术的关注度和参与度越来越高,区块链技术本
身也有了长足的进步。自从区块链上实现了具有图灵完备性的智能合约后,我们就可以
建立一种分布式、可共享的、通过共识机制可信的、每个参与者都可以检查的公开账本,
从而能够更有效的鉴证和公示资产交易合约。
随着大量爱好者的参与贡献,区块链的发展方向呈现百花齐放的形式,这其中,有
专注于去中心化平台的以太坊(Ethereum)、有 R3CEV 力推的分布式账本平台 Corda
等。但是,在大部分金融或交易场景中, 无论从技术创新还是商业应用的角度,区块链
仍然面临着很多挑战:
目前并没有支持信用记录的区块链产品。
信用作为金融业务的基础,应该在合约的执行中被使用或者记录。
现有的智能合约不完善,无法满足现金交易之外的大部分交易场景。
比如,对于一个简单的个人间借贷合约,出借方在合约签署后完成付款, 借款方应
将在合约到期后将本息偿还;如果借款方没有按时偿还本息,理论上应该采取相应
的措施。然而,现有的智能合约并不能很好的完成整个过程。
现有的公链性能较低,能够完成的交易数量偏少。
高效率、低成本才是技术发展的必然。现有的公链需要做更多的性能优化,才能支
持每天数百万笔以上的交易。

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